예금·적금 이자 계산기: 4%인데 이자가 적은 이유

월 50만 원씩 12개월, 연 4.0% 적금에 들었습니다. 원금은 600만 원이니 이자는 24만 원일 것 같습니다.

실제로 들어오는 건 11만 원입니다. 절반도 안 됩니다.

계산이 틀린 게 아니라 적금이 원래 그렇게 생겼습니다. 두 가지가 겹칩니다.

첫째 — 마지막에 넣은 돈은 한 달만 들어 있습니다

적금은 매달 나눠 넣습니다. 첫 회차 50만 원은 만기까지 12개월을 은행에 있지만, 마지막 회차 50만 원은 1개월밖에 없습니다.

이자가 붙는 개월 수를 다 더하면 12 + 11 + 10 + … + 1 = 78개월분입니다. 12로 나누면 6.5개월. 원금 한 회분이 평균 6.5개월만 예치되는 셈입니다.

그래서 이자는 24만 원의 6.5/12, 즉 54%인 13만 원이 됩니다.

구분	계산	세전 이자
원금 600만 원에 4%를 곱하면	6,000,000 × 4%	240,000원
실제 적금 이자	500,000 × 4% × 78 ÷ 12	130,000원

이건 은행이 손해를 씌우는 게 아닙니다. 12회차 돈은 실제로 한 달밖에 안 맡겼으니 한 달치 이자만 붙는 게 맞습니다.

이자소득세 14%에 지방소득세 1.4%를 더해 15.4퍼센트가 원천징수됩니다. 통장에 들어올 때 이미 빠진 상태로 들어옵니다.

13만 원의 15.4%는 20,020원. 남는 건 109,980원입니다.

원금 600만 원 대비로 계산하면 세전 2.17%, 세후 1.83% 입니다. 상품에 적힌 4.0%와는 다른 숫자입니다.

내 금액으로 바로 확인해 보세요. 적금과 예금을 나눠 세후 이자와 만기 수령액을 계산합니다.

같은 600만 원을 한 번에 12개월 예금에 넣으면 전액이 12개월 내내 들어 있습니다.

구분	세전 이자	세금 15.4%	세후 이자
적금 월 50만 원	130,000원	20,020원	109,980원
예금 600만 원	240,000원	36,960원	203,040원

같은 금리인데 세후 이자가 9만 3,060원 차이납니다.

다만 이건 공정한 비교가 아닙니다. 예금은 처음부터 600만 원이 있어야 하고, 적금은 매달 모으는 방식입니다. 목돈이 있으면 예금, 모으는 중이면 적금입니다. 목돈이 있는데 적금에 나눠 넣을 이유는 없습니다.

「최고 연 4.11%」 같은 문구는 우대조건을 전부 채웠을 때 숫자입니다. 급여이체, 카드 실적, 마케팅 동의, 첫 거래 같은 조건이 붙습니다. 하나라도 못 채우면 기본금리로 떨어집니다.

가입 전에 기본금리가 몇 %인지 먼저 보세요. 우대조건을 다 채울 자신이 없다면 그게 실제로 받을 금리입니다.

「최고 8.15%」처럼 눈에 띄는 금리는 적용 한도가 월 몇십만 원으로 잡혀 있는 경우가 많습니다. 1,000만 원을 넣어도 우대금리는 일부 금액에만 붙습니다.

금융감독원 공시에는 세전 금리 옆에 세후 이자율이 따로 나옵니다. 세전 4.50%면 세후는 3.81%입니다. 상품끼리 비교할 때는 이 숫자를 맞춰 보는 게 정확합니다.

비과세 상품은 15.4%가 붙지 않습니다.

같은 4% 적금이라도 비과세면 13만 원이 그대로 들어옵니다. 일반과세보다 2만 20원이 더 남습니다. 금리를 0.6%p 더 받는 것과 비슷한 효과입니다.

위 계산기에서 과세 구분을 「비과세」로 바꾸면 차이가 바로 보입니다.

만기를 못 채우면 약정금리 대신 중도해지이율이 적용됩니다. 상품마다 다른데 약정금리보다 크게 낮은 경우가 많습니다. 비과세 상품은 비과세 혜택과 정부지원금까지 함께 잃습니다.

기간을 길게 잡아 금리를 조금 더 받는 것보다, 끝까지 넣을 수 있는 기간으로 잡는 편이 안전합니다.

이 글의 계산은 단리 기준 예상치입니다. 월복리 상품은 은행별 이자 기산 방식이 달라 금액이 조금 달라질 수 있고, 실제 적용 금리와 우대조건은 금융감독원 금융상품한눈에와 해당 금융회사에서 확인하세요.

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